O critério mais comum na escolha de plano de saúde é o preço. É também o critério que mais frequentemente leva a arrependimento.

Por que o preço é uma armadilha

Um plano barato pode ter cobertura restrita que só se revela no momento em que você mais precisa — durante uma internação ou tratamento de longa duração.

O que avaliar além do preço

1. Abrangência geográfica: o plano cobre apenas sua cidade, o estado ou tem cobertura nacional?
2. Rede credenciada: os hospitais e especialistas que você já usa estão na rede?
3. Cobertura de procedimentos: o plano cobre o rol mínimo da ANS ou tem coberturas adicionais?
4. Carências: quanto tempo você precisa esperar para usar cada tipo de cobertura?

A pergunta certa

“Qual é o pior cenário de saúde que posso enfrentar nos próximos 5 anos, e esse plano me cobre adequadamente?”

Carência é o período após a contratação durante o qual você paga a mensalidade mas não tem direito a usar determinados serviços.

Os prazos máximos da ANS

• Urgência e emergência: 24 horas
• Consultas e exames simples: até 30 dias
• Internações e cirurgias: até 180 dias
• Parto: até 300 dias
• Doenças preexistentes: até 24 meses

Portabilidade de carências

Se você já tem um plano e quer trocar, a portabilidade permite migrar sem cumprir novas carências — desde que o novo plano tenha cobertura equivalente ou superior e você não tenha interrompido o pagamento.

Plano individual: contratado diretamente com a operadora. Tem reajustes regulados pela ANS. Mais caro por pessoa e cada vez mais difícil de encontrar.

Plano familiar: inclui titular e dependentes no mesmo contrato. Geralmente mais econômico por pessoa.

Plano empresarial: contratado por empresas para funcionários. Mais barato por ter grupo maior. Desvantagem: ao sair da empresa, você perde a cobertura.

O critério decisivo

Se você é autônomo ou MEI, um plano coletivo por adesão (oferecido por associações profissionais) pode combinar o custo do empresarial com a estabilidade do individual.

A rede credenciada é o conjunto de hospitais, clínicas e médicos que atendem pelo seu plano. É um dos fatores mais importantes — e menos verificados — na hora de contratar.

O que verificar antes de contratar

1. O hospital que você usaria em emergência está na rede?
2. Os médicos que você já consulta aceitam o plano?
3. Os laboratórios próximos a você estão credenciados?
4. Há cobertura adequada nas cidades que você frequenta?

A armadilha da rede “ampla”

Operadoras anunciam redes com milhares de prestadores — mas a qualidade e distribuição geográfica variam. Uma rede com 5.000 médicos concentrados em São Paulo não ajuda quem mora no interior.

Os dois tipos de reajuste

1. Por variação de custos: aplicado anualmente. Para planos individuais, o percentual máximo é definido pela ANS. Para planos coletivos, a negociação é entre operadora e contratante — sem teto da ANS.

2. Por faixa etária: ao completar determinadas idades, o valor aumenta automaticamente.

O que ninguém te conta sobre planos coletivos

Planos coletivos não têm o teto de reajuste da ANS. A operadora pode propor qualquer percentual na renovação anual. Um plano barato hoje pode se tornar inviável em alguns anos.

Como se proteger

Ao contratar, pergunte: “Qual foi o percentual de reajuste nos últimos 3 anos?”